Обзор залога прав по договору банковского счета

Введение

С 1 июня 2014 г. стало возможным заключение нового вида договора – договора залога прав по договору банковского счета. Данное нововведение связано со вступлением в силу Федерального закона № 367-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» от 21.12.2013». В данном обзоре будут рассмотрены ключевые характеристики данного договора.

Правовое регулирование

Залог прав по договору банковского счета регулируется ст. 358.10 – 358.14 Гражданского кодекса РФ. По общему правилу, если иное не следует из положений, посвященных договору залога прав по договору банковского счета непосредственно, к такому договору применяются правила ст. 45 Гражданского кодекса о банковском счете. В свою очередь, правила ГК РФ о залоге прав по договору банковского счета применяются к залогу прав по договору банковского вклада.

Основные положения

Предметом залога по указанному договору являются права по договору банковского счета, который должен быть залоговым. При этом сам банк, заключивший с клиентом договор об открытии залогового счета, может выступить в роли залогодержателя. Возможность открытия клиенту залогового счета не связана с наличием на момент открытия такого счета договора залога прав по договору банковского счета: последний может быть заключен позднее.
Возникновение обязательств по договору залога прав по договору банковского счета законодатель связывает с:

• заключением данного договора в случае, если залогодержателем является банк;
• уведомлением банка о залоге прав и предоставлении ему копии договора залога в иных случаях.

Договор залога прав по договору банковского счета: основное содержание

 Договор залога прав по договору банковского счета должен содержать указание на:

• Банковские реквизиты залогового счета;
• Обязательство, обеспечиваемое залогом прав по договору, то есть на его:
• Существо;
• Размер; и
• Срок исполнения.

В отношении суммы залога следует отменить следующее:

• Законодатель предусмотрел возможность заключения договора залога прав по договору банковского счета в отношении:
• Всей суммы, находящейся на данном счете в течение действия договора;
• В отношении какой-либо фиксированной твердой суммы.
• При заключении договора в отношении твердой денежной суммы размер денежных средств на данном счете не может быть ниже определенной суммы, указанной в договоре.

Прекращение договора залога прав по залоговому счету не может быть произведено без согласия залогодержателя.

Распоряжение залоговым счетом

По общему правилу клиент может свободно распоряжаться денежными средствами на своем залоговом счете с учетом положений договора залога прав по данному счету. В частности, при залоге прав в отношении твердой денежной суммы нельзя давать распоряжения банку, результатом которых станет уменьшение данной суммы.
При неисполнении клиентом обязательств, обеспеченных залогом прав по залоговому счету, банк прекращает исполнение распоряжений клиента, влекущих уменьшение суммы на счете, эквивалентной сумме обязательства по договору.
Все операции по данному счет банк обязан проводить в соответствии с общими правилами, содержащимися в Гражданском кодексе, иных законах и банковских правилах. При отсутствии в данных источниках правового регулирования определенного вопроса, он может разрешен в соответствии с соглашением сторон (банка, залогодателя и залогодержателя).

Реализация заложенных прав по договору банковского счета

К денежным средствам, находящимся на залоговом счете, не применяются:

• Правила главы 45 Гражданского кодекса о списании денежных средств;
• Правила о реализации заложенного имущества (ст. 350 – 350.2).

При обращении взыскания на указанные денежные средства их списание происходит по требованию залогодержателя путем перечисления данных средств на счет залогодержателя или выдачи его денежных средств.

Особенности залогового счета

При рассмотрении вопросов залога прав по залоговому счету неизбежно возникает вопрос о природе самого залогового счета. Отметим основные моменты:

• Залоговый счет – это отдельный вид счетов. Это означает, что для открытия залогового счета необходимо заключение нового договора, то есть уже существующий счет «превратить» в залоговый, указав на данный его признак, невозможно.
• При открытии залоговых счетов применяются те же правила, что и при открытии иных счетов – расчетных, текущих. Данная позиция отражена в Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов».
• Наряду с номинальными счетами и счетами «эскроу» данные счета не входят в систему страхования вкладов в соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».